Sammenlign små lån og finn de beste alternativene
Oppdatert: 23:45, 31/08/2023
Det er mange grunner for at vi søker om å låne penger og det er ikke bare hus og bil vi trenger å låne penger til. Ofte trenger vi bare litt ekstra penger raskt å da kan et Smålån være den perfekte løsningen.
Det kan være at bilen må på verksted, at du ligger litt bakpå med regnigene, eller at er desperat etter en liten ferie for å lade batteriene litt. Hva en grunnen er til at du trenger et Smålån, er det mange tilbydere at denne type lpn i Norge og du kan med litt flaks ha pengene på konto neste dag, men hva er egentlig et Smålån og hvem tilbyr de beste lånebetilbelsene?
Beste Smålån i september 2023
Det var en tid da du utelukkende kunne gå i banken din når du trengte å låne penger, men heldigvis er den tiden for lengst forbi. I dag kan du søke lån fra en rekke ulike tilbydere som alle har lisens fra Finanstilsynet for å drive med utlån av penger i Norge. For deg som lånesøker er det utelukkende positivt at det er mange ulike plasser du kan søke om lån hos, men det gjør også jobben med å finne det riktige lånet litt mer krevende.
For å hjelpe deg finne det beste smålånet for deg har vi samlet alle de beste smålån i Norge og rangert dem ut fra en rekke ulike kriterier slik at du lett kan vurdere alle lån og betingelser, slik at raskt finner det smålånet som passer deg best. Du kan enkelt justere ulike kriterier i listen under slik at du alltid får de lånene som passer deg på toppen av listen.
Hva er et smålån?
Når du trenger å låne penger har du et hav av muligheter og banker og ulike utlånsinstitusjoner tilbyr alle et bredt utvalg av ulike lån. Det kan være billån, boliglån, lån til oppussing av bolig, forbrukslån og lån til refinansiering med mer. Så hvordan passer et smålån inn i blant alle disse ulike lånene?
Det første du må vite er at et smålåm også kalt microlån, er en form for forbrukslån. Det betyr at lånet er strukturert på samme måte og du som søker om et smålån, trenger ikke å stille sikkerhet for lånet. Forskjellen mellom et tradisjonelt forbrukslån og et smålån er at et smålån ofte er at du låner mindre penger. Gjerne mellom 2.000 kroner og 30.000 kroner, samt at smålånet ofte kommer med en viss rentefri låneperiode, ikke ulikt det du får med kredittkort.
Smålån i seg selv er dermed ikke en bestemt type lån, slik huslån og billpån er. Lånet er i bunn og grunn et forbrukslån, men som navnet tilsier er det snakk om et mindre lånebeløp og gjerne langt raskere nedbetalingstid.
Selv om smålån er ment å betales ned på bare noen uker, eller et par måneder, kan du selvsagt betales ned på lengre tid om du trenger det, men da må du være oppmerksom på at du også må betale langt mer i rente, samt gebyr og avgifter.
Ting å tenke på når du vurderer ulike smålån
Før du søker om et smålånet bør du alltid ta deg tid til å vurdere ulike banker og tilbydere. Det er mange som tilbyr smålån, eller microlåm om du vil og selv om de ofte har relativt lik rente og betingelser skal det ikke mye til for at du kan spare betydelige summer på å velge det riktige smålånet for deg..
Når vi vurdere de ulike smålånene vi anbefaler i listen over, ser vi blant annet på lånebeløp, nedbetalingstid, rente, ulike betingelser og hvor raskt du kan ha penger på egen konto etter at lånesøknaden er behandlet og godkjent.
Mange låntakere ser kun på hvor mye de kan låne og hvor mye vi må betale i avdrag hver måned, men du bør også se sjekke rente, samt ulike gebyrer og avgifter som alle vil påvirke den effektive renten du må betale på smålån.
Hvor mye kan du låne med smålån
Når du søker om et smålån bør du tenke nøye over hvor mye du faktiskt må låne. Flere tilbydere av smålån tilbyr den en rentefri nedbetaling periode og ingenting er bedre enn om du kan betale ned innen fristen.
Stort sett er smålån på mellom 2.000 kroner og opptil 30.000 kroner, men ettersom lånet et strukturert på samme måte som et forbrukslån, kan du også låne langt mer, men da er det strengt tatt ikke et smålåne vi snakker om lengre og nedbetalingstiden vil trolig bli langt lengre.
Smålån er et usikkert lån og i Norge har vi strenge regler for hvor mye en kan låne uten sikkerhet. Lovverket åpner for at du maksimalt kan låne opptil 600.000 kroner uten at du stiller sikkerhet for lånet, så såkalte smålån holder seg godt innenfor lovverket.
Hvor mye en bank vil tilby deg i smålån vil variere mye fra en bank til neste, men de aller fleste har en øvre grense på mellom 30.000 og 50.000 kroner. Trenger du å låne mer en det er det mer et forbrukslån det er snakk om.
Effektiv rente på smålån
Uansett type lån du søker om må du ta hensyn til effektiv rente og nominell rente. Det kan høres litt komplisert ut med to ulike renter, men tro oss, det er egentlig ganske enkelt.
Renter er et felles begrep for en løpende avgift du som låntaker betaler på toppen av lånet slik at også banken kan tjene penger. Banken må tross alt også tjene penger og det gjør de blant annet via å kreve deg for rente. La oss si at du tar opp et lån på 20.000 kroner og betaler ned lånet i løpet av 3 måneder. Når du har betalt ned hele lånet er betalt tilbake i sin helhet, har du kanskje betalt banken 21.940 kroner totalt og banken har dermed tjent 1,940 kroner på å låne deg pengene.
Så hva er forskjellen på effektiv rente og nominell rente? Nominell rente er den renten du betaler på selve lånet. Det kan være for eksempel 8% på et smålån, mens effektiv rente beregnes ved å legge til ulike gebyrer som du også må betale i løpet av låneperioden. Det kan være gebyr som etableringskostnad, fakturagebyr og termingebyr osv.
Når du legger sammen alle utgiftene som følger med lånet sitter du igjen med den effektive renten du må betale gjennom låneperioden. Hvor mye den effektive renten til slutt blir hos ulike banker kommer dermed an på både deres nominelle rente og hvor mye gebyr, og avgifter de opererer med.
Desto mer du låner, desto lavere effektiv rente kan du forvente å betale. I tillegg vil låneperioden også ha innvirking på den effektive renten du må betale. Ettersom etableringsgebyr, termingebyr og andre gebyr stort sett er det samme uansett hvor høyt lånet ditt er, vil gebyr og avgifter utgjøre en mindre del av den totale lånekostnaden og du får dermed en lavere effektiv rente på større lån.
Vilkår og betingelser på smålån
Uansett type lån du søker om vil alle banker og utlånsinstitusjon ha dine egne vilkår og betingelser du må møte for å kunne få innvilget lånet. Vilkår vil variere fra bank til bank og vil også endre seg ut fra type lån du søker om.
De aller fleste banker har relativ like vilkår og betingelser når det kommer til ting som alder alder, bodsted, inntekt og betalingsanmerkninger, men alle banker står fritt til å ha stille sine egne krav så vær oppmerksom på variasjon i vilkår og betingelser også når du søker om smålån.
Standard krav til deg som søker smålån i Norge
- Du må være 18 år gammel (Enkle banker krever at du er over 23 år)
- Du må være norsk statsborger
- Du må ha inntekt (Inntekten trenger dog ikke komme fra fast jobb)
- Du kan ikke ha aktive inkassosaker i ditt navn (det finnes banker som gjør unntak)
- Du kan ikke ha betalingsanmerkninger (det finnes banker som gjør unntak)
- Godkjent kredittvurdering
Hva kan jeg bruke smålån til?
Ettersom et smålån har samme struktur som et forbrukslån står du som lånetaker helt fritt til å bruke pengene du låner på akkurat hva du selv ønsker. Nettopp det at banken ikke legger seg opp i hva du bruker pengene på er et stort pluss ved å søke om smålån.
Der er også en fordel for mange at de ikke stiller krav til sikkerhet for smålån. Det er tross alt ikke mange som vil stille hus, eller bil som sikkerhet for et smålån på noen få tusenlapper. Å stille sikkerhet koster også ekstra penge ettersom det må registreres pant før låne kan utbetales.
Nå er det ikke å anbefale at du tar opp et smålån bare for å spe på eget daglig forbruk, men om du skulle befinne deg i en vanskelig periode og trenger penger, så kan du fritt bruke et smålån på alt fra matvarer, til kino med venner, klær og ferieturer.
Smålån kan også være en løsning om du ønsker å kjøpe deg bil eller MC om du ikke får innvilget denne type lån av banken din. Tradisjonelle norske banker er ofte litt mer strenge enn de mer moderne låne instansene som bare operere på nett, så om banken du har brukt i alle år sier nei til å låne deg penger er det ingen grunn til å gi opp.
Det finnes en rekke banker og låne instanser som vil ha deg som kunde også når du bare trenger et smålån.
Smålån med sikkerhet
Det stilles ikke krav om sikkerhet når du søker om et smålån, men det er fullt mulig å ta opp mindre lån som du stiller sikkerhet for gjennom bolig, eller bil, men da er det strengt tatt ikke snakk om et såkalt smålån, eller mikrolån ettersom lån med sikkerhet har helt andre betingelser.
Gebyr og avgifter
Gebyr og avgifter følger med alle typer lån også når det kommer til smålån. Typiske gebyrer og avgifter du må beregne å møte på er etableringsgebyr, som du må betale for arbeidet med å sette sammen en låneavtale, termingebyr, eller avdrag gebyr, som kommer på toppen av renter og avdrag hver måned.
Det er disse gebyrene som er med på å bestemme din effektive rente, så det er alltid lurt å ta hensyn også til dette når du søker om et smålån.
Utbetaling av smålån
Når du har funnet deg en bank, eller lånetilbyder som er villig til å gi deg et smålån som passer deg med tanke på både låpnebeløp, avgifter og nedbetalingstid, er det bare å sende inn en lånesøknad. Du kan kan søke rett på nettsiden deres raskt og enkelt. I listen lengre opp, hvor du finner våre anbefalte tilbydere av smålån, finner du også link som leder direkte til deres søknadsskjema.
Selve søknadsprosessen tar bare noen minutter og du må kun svare på standardspørsmål som navn, alder og inntekt. Så snart du har fylt inn søknaden kan du forvente å få svar i løpet av bare et par timer, eller neste dag. Om lånet blir innvilget vil selskapet sende deg en kredittavtale som forklarer hvor mye du skal låne og ulike vilkår, og betingelser som følger lånet.
Så snart du har signert og sendt kontrakten i retur, kan du regne med at banken utbetaler lånet raskt og gjerne innen 48 timer. innen så kort tid som 48 timer. Hvor lang tid det tar å få utbetalt lånet vil dog variere mye fra bank til bank.
Krav til dokumentasjon når du søker smålån
Før at du skal kunne søke om et smålån er det visse opplysninger du må gi banken. Først og fremst må du kunne bevis at du er over 18 år gammel, eller 23 år om banken krever det. Du må også dokumentere at du er bosatt i Norge og at du har inntekt nok til å betjene smålånet om det skulle bli innvilget.
Det stilles ikke nødvendigvis krav til at du har fast jobb, men du må ha inntekt. Inntekt kan dog være leieinntekter og utbytte med mer.
Smålån med betalingsanmerkninger og inkassosaker
Betalingsanmerkninger og aktive inkassosaker er offentlig informasjon i Norge så det hjelper ikke å søke om smålån og forvente av banken ikke finner ut om du har anmerkninger i ditt navn.
Betalingsanmerkninger registreres om du ikke gjør opp en gjeld du har og de du skylder penger til har gått til retten for å sikre kravet mot deg. Du kan få betalingsanmerkninger om du ikke betaler ned dine lån, eller om du ikke betaler dine regninger.
Betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker vil ofte sette en bastant stopper for smållån, men det finnes også banker som har spesialisert seg på å låne ut penger til personer med anmerkninger til sitt navn.
Hvor mye inntekt må du ha for å søke smålån
Etter at banken eller utlånsinstitusjonen du søker lån hos har bekreftet at du har fylt 18 år, er bosatt i Norge og ikke har betalingsanmerkninger i ditt navn, er det inntekten din de vil se nærmere på.
Det er ingen krav om lovpålagt minsteinntekt for at du skal kunne på innvilget er smålån. Det er til slutt opp til den enkelte banken om de finner at du har inntekt og betalingsevne nok. I et nøtteskall kan man dog si at desto høyere inntekt du har, desto mer kan du låne, men banken vil også se på hva du har av andre lån og utgifter i det daglige før du innvilger lånet. Høy årlig inntekt er dermed i seg selv ingen garanti for at du får innvilget et smålån.
Så lenge du kan vise til en årlig inntekt på over 150.000 kroner og du ikke har betalingsanmerkninger, er muligheten for at du får innvilget et smålån veldig gode.
Kan jeg søke smålån med sikkerhet?
Alle banker liker å ha sikkerhet for sine lån, men smålån er ikke ment som et lån med sikkerhet, ettersom det er snakk om et mindre beløp og kort nedbetalingstid. Om du skulle få avslag på et smålån på grunn lav inntekt eller betalingsanmerkninger vil det være bedre å søke om et større lån med sikkerhet i bil eller bolig slik at du både kan betale med annen gjeld og sikre deg ekstra penger til det du søkte et smålån for.
Ofte stilte spørsmål om smålån:
Parametere for å velge det beste lånet
I løpet av året 2023, har vi vurdert flere lån fra nasjonale låneselskap for å hjelpe brukere å finne lånet med de beste vilkårene. Vår analyser er basert på ulike faktor som påvirker brukernes opplevelse, dette inkluderer blant annet å avgjøre hvilket selskap som har høyest rente, etterfulgt av beløpet som det søkes om. Dette er uten tvil to viktige faktorer som kan være med på å påvirke valget når brukere skal velge et selskap. Med målet om å forstå hvilke parametere som har blitt brukt for å avgjøre poengsummen til hvert produkt, vil vi nå forklare de ulike kategoriene i detalj:
Renter: Renter vil avgjøre kostnaden av et lån som gis av et låneselskap. For å kunne rangere denne faktoren, vil en høyere score bli gitt til selskap med lån som kommer med en lavere kostnad. For å finne de rimeligste lånene, startet vi ved å se på de som har lavest rente. Vi må også forstå at renter kan endre seg avhengig av typen lån som tas opp, da forbrukerlån har en lavere rente enn raske lån eller mindre lån, så om vi ønsker å sammenligne de, må vi gjøre det i deres egen kategori eller forstå forskjellene mellom hver type finansieringsmulighet.
Andre kostnader: Den største kostnaden i et lån er vanligvis rentene, men det er selvsagt andre kostnader som kan være med på å gjøre et lån dyrere. Dette kan være:
- Lånesøknad avgift
- Etableringsavgift
- Årlig avgift
- Avgift for tidlig nedbetaling
- Avgift for sen betaling
Noen låneselskap har høyere avgifter og kostnade enn andre, selv om mange velger å ikke legge til noen. Likevel, er det nødvendig å ha de i bakhodet for å avgjøre den totale kostnaden av lånet for å ikke ha noen ubehagelige overraskelser på slutten. Så, for å vite den siste poengsummen for et lån har vi tatt eventuelle ekstra kostnader med i betraktning.
Maksimal kredittgrense: Hovedgrunnen til å ta opp et lån er å få penger til å finansiere et prosjekt, så beløpet som er tilgjengelig er en av de mest avgjørende faktorene før en skal velge ett lån fremfor et annet. Dette er grunnen til at vi har sett på dette som en av hovedparameterne for at et lån skal kunne oppnå en høy score. Dette beløpet vil variere avhengig av hva brukeren oppgir på søknadskjema, både når det kommer til betingelser for lånet og deres egen økonomiske situasjon. Likevel, har vi gitt den høyeste poengsummen til lånet med høyest kredittgrense.
Nedbetalingsperiode: Denne perioden er ofte veldig lik mellom ulike låneselskap, men kan variere avhengig av typen lån. For eksempel vil et forbrukerlån ha en annen nedbetalingsperiode enn hva du får på et refinansieringslån. Den vanlige perioden er mellom 1 og 5 år for et forbrukerlån, mens perioden for et refinsieringslån kan være på opptil 15 år. Selv om det er anbefalt å betale tilbake lånet så raskt som mulig for å få bedre vilkår, har vi i denne rangeringen gitt en høyere poengsum til de nedbetalingsperiodene som er mest fleksible, slik at brukere kan velge den som passer dem best.
Utbetaling av lån til konto: Når noen ser etter et lån, er det fordi de trenger penger og i de tilfellene hvor hastighet er avgjørende, kan dette være en avgjørende faktor. De fleste selskap som vi har analysert, setter inn pengene på konto mellom 1 og 5 dager etter å ha gjennomgått søknaden, sendt et positvt svar og etter at kunden har signet kontrakten. Derfor, har den høyeste scoren blitt gitt til de selskapene som er raskest med å utbetale pengene.
De lånene som dukker opp i vår rangering har mottatt deres poengsum basert på scoren gitt i hver av de nevnte kategoriene ovenfor. For å motta den scoren, har alle kategoriene ulike verdier basert på måten de kan påvirke avgjørelsesprosessen til en gjennomsnittlig kunde:
- Renter + avgfiter: 45%
- Lånebeløp: 30%
- Løpetid: 15%
