Refinansier lån og kredittkortgjeld for å bedre vilkår og betale mindre
Oppdatert: 23:46, 31/08/2023
Hva betyr egentlig refinansiering av lån? Det betyr rett og slett av du finansierer et lån på nytt. Dette er ofte snakk om å slå sammen lån eller samle flere, dyre lån i ett lån slik at du kan få lavere rente
Refinansiering kan spare deg betydelige summer både i form av avdrag, renter og gebyrer. Vi hjelper deg med å finne de beste tilbudene om refinansiering slik at du raskt og enkelt kan samle små lån og spare betydelig summer.
De beste refinansieringstilbudene i september 2023
Når du skal refinansiere lån er prosessen ganske så lik som når du søker om andre lån. Forskjellen er egentlig bare at i stedet for å låne penger til å kjøpe varer eller tjenester, låner du penger for å finansiere annen gjeld. Du må med andre ord ta deg god tid til å finne den banken som gir deg det beste tilbudet på refinansiering.
I listen under finner du oversikt over flere tilbydere av refinansiering i Norge. Vi samler de beste tilbudene fra de beste låneinstutisjonene som tilbyr refinansiering slik at du slipper å gjøre det selv.
Hva betyr refinansiering?
Å refinansiere lån betyr i korte trekke at du kontakter en eller flere banker for å søke et lån som gir deg bedre betingelser enn det du allerede har. Du kan søke refinansiering uansett hvilket type lån du har. Det kan være boliglån, billån, forbrukslån eller lån til oppussing. Alle lån kan i utgangspunktet refinansieres.
Refinansiering er litt som å bytte forsikringsselskap. Du har en god avtale med det selskapet du er hos i dag, men så lenge det er fri konkurranse i Norge, vil det alltid kunne være noen som er villig til å gi deg en bedre avtale. Det samme gjelder også for banker og ulike låneinstitusjoner.
Du kan bruke refinansiering for å få bedre rente og betingelser på eksisterende lån. Du kan refinansiere for å samle flere mindre lån i et større lån med bedre betingelser og færre avgifter og gebyr, eller du kan for eksempel refinansiere for å bake bil- eller forbrukslån inn i boliglånet ditt.
Unasett hvilket lån du har i dag, er målet med refinansiering å sørge for at du får lavere rente og mindre gebyr og avgifter, slik at dine månedlige låneutgifter blir lavere. Hvordan du går fram for å refinansiere lån og hva du bør tenke over, skal vi ta for oss i sin helhet i denne artikkelen.
Fordeler med refinansiering
Gjennomføring av refinansiering vil foregå på litt ulike måter avhengig av hvilke type lån det er du ønsker å refinansiere og om du kan stille sikkerhet for lånet eller ikke. Sikkerhet er ikke alltid et krav for å kunne refinansiere et lån, men det vil være til stor hjelp for å sikre deg det. Det er fordi banken eller låneinstitusjonen har ekstra sikkerhet for lånet de gir deg. I tillegg vil du kunne få:
Lavere rente
Ved å samle flere lån, eller refinansiere lånet du har, kan du ofte få lavere rente. Ofte vil banken eller låneinstitusjonen beholde deg som kunde og dersom du har flere lån hos de, har du gode sjanser for å bli tilbudt lavere rente.
Færre gebyr og avgifter
Refinansiering vil spare deg mye penger når det kommer til gebyrer og avgifter. Dette gjelder spesielt om du har flere små, dyre lån hvor du betaler effektiv rente på hvert eneste lån. Ved å samle de i ett lån, kutter du store og unødvenige avgifter.
Lavere straffegebyr ved sen betaling
Ved å refinansiere små og dyre lån til ett lån, vil du spare mye penger om du skulle være for sen med betalingen av lånet. I stedet for å få straffegebyr fra flere låneinstanser, vil du bare få gebyrer fra ett. Vi anbefaler dog at du unngår dette på det sterkeste og ikke låner mer enn du kan betale tilbake.
Lavere teminbeløp
Hvert lån kommer med ulike gebyrer og avgifter, og ved å refinansiere eller samle smålån til ett lån, vil du spare penger på gebyrer som terminbeløp.
Bedre økonomisk oversikt
Dette sier seg nesten selv. I stedet for å få regninger fra flere ulike hold, vil du kun forholde deg til en bank eller låneinstitusjon. Det gjør det enklere å beregne totalsummen du må betale på lånet ditt og du vil få bedre økonomisk oversikt.
Frigjøre penger til andre utgifter
Nå som du har refinansiert lånet ditt og fått bedre vilkår, eller samlet dyre smålån i ett mindre kostbart lån, vil du ha mer penger til overs i hverdagen.
Hvilke lån kan jeg refinansiere?
Som tommelfingerregel kan man si at alle typer lån kan refinansieres så lenge du har økonomiske muskler til å betale dine avdrag og du finner en bank som er villig til å hjelpe deg. Ettersom vi i Norge har en rekke ulike typer lån, skal vi ta en nærmere titt på ulike lån du kan refinansiere og hvordan du bør gå fram.
Smålån og avbetalning
La oss starte med et type lån mange ikke er oppmerksom på at man kan refinansiere. Små lån og ulike avbetalingsordinger, som utallige norske butikker i dag tilbyr sine kunder. Det kan være at du har kjøpt ny TV på avbetaling, vaskemaskin, møbler eller varer på kreditt.
Denne typen smålån har ofte veldig høye renter og selv om tilbudet høres bra ut når du står i butikken, vil lån som dette raskt bli veldig dyre ettersom man legger til alle gebyr og avgifter. Små lån som dette kan ha renter på godt over 20%, i tillegg til etableringsgebyr og terminavgifter som gjør at den effektive renten blir enda høyere.
Har du flere smålån og avbetalingsavtaler kan du spare betydelige summer ved å refinansiere alle inn i ett lån med bedre betingelser og lavere rente.
Fordeler med å refinansiere smålån og avbetalingsavtaler
- Lavere rente
- Mindre gebyr og avgifter
- Bedre oversikt over økonomien din
Refinansiering av kredittkort
Kredittkort er noe mange av oss har i lommeboken og det er utrolig hendig å ha slike kort uansett hvor høy kredittgrense du har, men det mange ikke tenker over er at kredittkort har en av de høyeste rentene av alle lån og du kan i utgangspunktet unngå å betale ned lånet ved å bare betale det minste avdraget hver måned. Problemet med å bare betale minsteavdrag slik mange gjør, er at gjelden din bare øker for hver måned som går, ettersom du betaler nesten bare gebyr og avgifter.
Kredittkort kan ende opp med å koste deg mange tusen kroner mer enn du faktisk har lånt. Så har du et eller flere kredittkort du vet du skylder penger på, er det absolutt å anbefale at du ser på muligheten for å kvitte deg med kortene ved å refinansiere gjelden med for eksempel et forbrukslån med lavere renter og gebyrer.
Fordeler med å refinansiere kredittkort
- Langt lavere rente
- Mindre gebyr og avgifter
- Bedre oversikt over økonomien din
- Bli kvitt gjelden raskere
Refinansiering av forbrukslån
Forbrukslån er en veldig populær form for lån i Norge og nordmenn er helt i europatoppen når det kommer til denne typen lån. Det er mange grunner til at forbrukslån er blitt så populære, men det faktum at du ofte ikke trenger å stille sikkerhet for lånet og at du kan bruke pengene på akkurat hva du ønsker, er viktige faktorer.
Forbrukslån har dog i likhet med andre kortsiktige lån uten sikkerhet, også sine bakdeler og da spesielt med tanke på renter du må betale. Renten på forbrukslån er stort sett lavere enn hva den er på både avbetalingsavtaler og kredittkort, men den er også høyere enn hva du får på et boliglån, eller andre lån med sikkerhet.
Det sagt, er det derfor også lurt å undersøke om du kan refinansiere et forbrukslån enten ved å søke om et nytt forbrukslån med bedre betingelser, eller ved å bake forbrukslånet inn i for eksempel boliglån, slik at banken får sikkerhet for lånet og dermed kan de også gi deg lavere rente.
Har du du flere forbrukslån hos ulike banker kan det også være en god ide å se på om du kan refinansiere lånene inn i et større forbrukslån om du ikke har mulighet for å bake lån inn i et boliglån eller andre lån med sikkerhet.
Ved å refinansiere flere mindre forbrukslån inn i et større forbrukslån vil du ha gode sjanser for å få lavere rente i tillegg til at du vil måtte betale mindre gebyr og avgifter. Så selv om renten i seg selv ikke blir veldig mye lavere, vil du uansett spare betydelige summer i løpet av lånets løpetid.
Fordeler med å refinansiere forbrukslån
- Lavere rente
- Mindre gebyr og avgifter
- Bedre oversikt over økonomien din
- Forhold deg til bare ett lån i stedet for flere, mindre lån
Refinansiering av boliglån
Refinansiering av boliglån er nok en type lån mange ikke tenker over at man bør refinansiere fra tid til annen. Boliglån er stort sett det aller største lånet vi har og låneperioden løpet gjerne over fra 20 til 30 år. Det er også grunnen til at mange ikke tenker over at de bør se på å refinansiere lånet opptil flere ganger.
Ettersom du betaler ned på boliglånet ditt får banken stadig mer sikkerhet for lånet sitt, og legger man til at boligmarkedet i Norge stort sett bare går en vei, og det er oppover, sitter mange boligeiere på langt høyere verdier enn hva de tenker over. Derfor kan det være lurt å få en ny takst på boligen etter en stund. Dersom boligen din har økt i verdi, kan du få en lavere rente på resten av boliglånet ditt.
Husk at uansett hva du låner penger til, eller hvor mye du søker om å låne, er alle banker opptatt av sikkerhet. Desto mer sikkerhet du kan stille med, desto bedre lånebetingelser bør du forvente å få. Om banken din ikke ser det, er det absolutt på tide å sjekke hva andre vil tilby deg om du refinansiere boliglånet ditt.
Refinansiering av boliglån er også en ypperlig anledning til å bake inn andre lån i boliglånet. Det kan vært at du låner opp penger på boligen for å kunne kvitte deg med et forbrukslån, eller at du baker billånet inn i boliglånet og dermed får redusert rente på billån og ender opp med å betale mindre gebyr og avgifter.
Når bør du refinansiere boliglån?
Som eier av bolig i Norge holder du helt sikkert allerede et godt øye på hva sentralbanken gjør med renten, men det er ikke bare det du bør holde et øye med. Du bør også se hva boligmarkedet selv gjør. Om verdien på boligen din går opp på grunn av markedssituasjonen, er det absolutt lurt å tenke på refinansiering. Det samme gjelder om du har pusset opp boligen og da spesielt om du har fått nytt kjøkken og eller bad. Det er begge kostbare investeringer som øker boligens verdi og dermed gir banken mer sikkerhet for lånet. Det er sikkerhet som bør og skal komme deg som lånetaker til gode!
Fordeler med å refinansiere boliglån
- Lavere rente
- Mindre gebyr og avgifter
- Bak andre, dyrere lån inn i boliglån
- Lavere måntlige avdrag
- Betal ned lånet raskere
- Hold banken på tå hev
Refinansiering med kausjonist
Vi har snakket mye om sikkerhet for lån og når det kommer til å refinansiere et eller flere lån, er sikkerhet din beste venn. Sikkerhet betyr ganske enkelte at du gir banken eller låneinstansen sikkerhet for at de får tilbake pengene sine selv om du stopper å betale dine avtalte avdrag. Nå er det aldri smart å ikke betale sin gjeld, men skulle du komme ut i uføret på grunn at tapt jobb eller at du for eksempel går gjennom en skilsmisse, kan vi alle få problemer med å betale for oss.
Faktorer som dette er ofte utenfor vår egen kontroll og det vet selvsagt også banken. Dermed tar de alltid en risiko når de låner deg penger og søker dermed naturligvis så mye sikkerhet som mulig. Det vanligste er at du som lånetaker gir banken sikkerhet i form av fast eiendom, eller bil.
Om du dog ikke eier egen bolig og bilen din allerede er belånt, eller bare ikke har all verdens verdi, finnes det andre muligheter for å stille garanti gjennom en kausjonist.
Kausjonist er en person, gjerne foreldre eller familie, som skriver under på låneavtalen sammen med deg og påtar seg ansvaret for å betjene lånet om du ikke gjør opp for deg. Personer som skal stille opp som kausjonist må enten ha en veldig god privatøkonomi, eller kunne stille garanti via egen bolig eller annen fast eiendom.
På den måten vet banken at om du ikke gjør opp for deg kan de kreve at din kausjonist gjør det, og om heller ikke kausjonisten betaler kan banken ta pant i deres bolig eller fast eiendom som de stilte som garanti.
Å være kausjonist er et betydelig ansvar, så det er ofte å anbefale som en siste utvei.
Kan jeg refinansiere til eget forbruk?
Refinansiering av lån for å sikre penger til eget forbruk er ikke noe banker er spesielt glad i, men det er mulig å søke. Det kan være at du ønsker å kjøpe nye møbler til hele huset, investere i et selskap, eller at du rett og slett trenger litt ekstra penger på grunn av at du har mistet jobben eller blitt permittert for en periode. Grunnene kan være mange og så lenge du kan stille garanti for lånet du refinansierer, er dette en bedre løsning enn forbrukslån fordi du får lavere rente.
Refinansiering med betalingsanmerkning
Betalingsanmerkninger er veldig ofte årsaken til at et lån ikke blir innvilget. Antall betalingsanmerkninger blant nordmenn har økt betraktelig de senere årene og det er ikke bare på grunn av at mange har vanskeligheter med å betale ned forbrukslån, billån og ulike avbetalingsavtaler de har.
Man kan nemlig også få anmerkninger på grunn av at man ikke betaler regningene sine. Det kan være at du glemmer å betale, eller at du er helt uenig i en faktura du har mottatt. Hva enn grunnen måtte være, kan den som har sendt deg fakturaen gå rettens vei for å sikre kravet sitt og du ender dermed opp med en betalingsanmerkning.
Betalingsanmerkninger vil ofte sette en effektiv stopper for mulige lån, men det er også fullt mulig å refinansiere andre lån slik at du kan gjøre opp for kravene som gjorde at du fikk betalingsanmerkning til å begynne med. Anmerkninger blir stående i fire år før de må fornyes. Om de ikke fornyes, vil anmerkningen og kravet slettes. Den eneste andre måten du kan få fjernet anmerkningen på er ved å betale hele kravet, eller komme til enighet om å betale en litt mindre sum for å få kravet slettet umiddelbart.
Om du har betalingsanmerkninger du ønsker å få fjernet kan du snakke med banker som spesialiserer seg på denne type lån, eller du kan refinansiere andre lån slik at du kan betale kravene og få anmerkningen fjernt umiddelbart. Din beste mulighet for å refinansiere med betalingsanmerkninger er ved å enten kunne stille garanti i form av fast eiendom, men du kan også løse refinansieringen ved hjelp av en kausjonist.
Årlig inntekt ved refinansiering
Hva din årlige inntekt er spiller alltid en viktig rolle når du skal søke om et lån, eller refinansiering. Mange tenker at de umulige kan få refinansiering om de allerede sliter med å betale sine lån, men det stemmer ikke. Om du sitter med flere lån vil du måtte betale en rekke ulike avgifter, gebyr og forholde deg til ulike renter.
Det alene kan være grunnen til at du finner det krevende å betale dine avdrag. Så fremst du har inntekt til å ha fått flere lån fra ulike aktører, bør inntekten din også være god nok til å refinansiere alle lån slik at du ender opp med å betale mindre, månedlige avdrag. Det kan dog bety at låneperioden blir noe lengre, men det viktigste er til slutt at du evner å gjøre opp for deg.
Hva kan du stille som sikkerhet ved refinansiering?
Sikkerhet for banken er ofte avgjørende for at du skal lykkes med en god refinansiering og det er flere ting du kan stille som sikkerhet. Det aller vanligste er å stille egen bolig, eller annen form for fast eiendom som sikkerhet, men du kan også sjekke med banken om de godtar at du stiller sikkerhet gjennom bil, MC, kunstverk, gull, diamanter, sølvtøy, aksjer eller andre ting av verdi som du eier. Det er langt fra alle banker som er villige til å se på en løsning som dette, men om eiendelen har høy verdi, er det mulig. Vær dog oppmerksom på at banken trolig vil sette verdien til langt mindre enn hva eiendelen er taksert til.
Ofte stilte spørsmål om refinansiering:
Parametre for å velge den beste refinansieringen
I løpet av året 2023, har vi vurdert flere lån fra nasjonale låneselskap for å hjelpe brukere å finne lånet med de beste vilkårene. Vår analyser er basert på ulike faktor som påvirker brukernes opplevelse, dette inkluderer blant annet å avgjøre hvilket selskap som har høyest rente, etterfulgt av beløpet som det søkes om. Dette er uten tvil to viktige faktorer som kan være med på å påvirke valget når brukere skal velge et selskap. Med målet om å forstå hvilke parametere som har blitt brukt for å avgjøre poengsummen til hvert produkt, vil vi nå forklare de ulike kategoriene i detalj:
Renter: Renter vil avgjøre kostnaden av et lån som gis av et låneselskap. For å kunne rangere denne faktoren, vil en høyere score bli gitt til selskap med lån som kommer med en lavere kostnad. For å finne de rimeligste lånene, startet vi ved å se på de som har lavest rente. Vi må også forstå at renter kan endre seg avhengig av typen lån som tas opp, da forbrukerlån har en lavere rente enn raske lån eller mindre lån, så om vi ønsker å sammenligne de, må vi gjøre det i deres egen kategori eller forstå forskjellene mellom hver type finansieringsmulighet.
Andre kostnader: Den største kostnaden i et lån er vanligvis rentene, men det er selvsagt andre kostnader som kan være med på å gjøre et lån dyrere. Dette kan være:
- Lånesøknad avgift
- Etableringsavgift
- Årlig avgift
- Avgift for tidlig nedbetaling
- Avgift for sen betaling
Noen låneselskap har høyere avgifter og kostnade enn andre, selv om mange velger å ikke legge til noen. Likevel, er det nødvendig å ha de i bakhodet for å avgjøre den totale kostnaden av lånet for å ikke ha noen ubehagelige overraskelser på slutten. Så, for å vite den siste poengsummen for et lån har vi tatt eventuelle ekstra kostnader med i betraktning.
Maksimal kredittgrense: Hovedgrunnen til å ta opp et lån er å få penger til å finansiere et prosjekt, så beløpet som er tilgjengelig er en av de mest avgjørende faktorene før en skal velge ett lån fremfor et annet. Dette er grunnen til at vi har sett på dette som en av hovedparameterne for at et lån skal kunne oppnå en høy score. Dette beløpet vil variere avhengig av hva brukeren oppgir på søknadskjema, både når det kommer til betingelser for lånet og deres egen økonomiske situasjon. Likevel, har vi gitt den høyeste poengsummen til lånet med høyest kredittgrense.
Nedbetalingsperiode: Denne perioden er ofte veldig lik mellom ulike låneselskap, men kan variere avhengig av typen lån. For eksempel vil et forbrukerlån ha en annen nedbetalingsperiode enn hva du får på et refinansieringslån. Den vanlige perioden er mellom 1 og 5 år for et forbrukerlån, mens perioden for et refinsieringslån kan være på opptil 15 år. Selv om det er anbefalt å betale tilbake lånet så raskt som mulig for å få bedre vilkår, har vi i denne rangeringen gitt en høyere poengsum til de nedbetalingsperiodene som er mest fleksible, slik at brukere kan velge den som passer dem best.
Utbetaling av lån til konto: Når noen ser etter et lån, er det fordi de trenger penger og i de tilfellene hvor hastighet er avgjørende, kan dette være en avgjørende faktor. De fleste selskap som vi har analysert, setter inn pengene på konto mellom 1 og 5 dager etter å ha gjennomgått søknaden, sendt et positvt svar og etter at kunden har signet kontrakten. Derfor, har den høyeste scoren blitt gitt til de selskapene som er raskest med å utbetale pengene.
De lånene som dukker opp i vår rangering har mottatt deres poengsum basert på scoren gitt i hver av de nevnte kategoriene ovenfor. For å motta den scoren, har alle kategoriene ulike verdier basert på måten de kan påvirke avgjørelsesprosessen til en gjennomsnittlig kunde:
- Renter + avgfiter: 45%
- Lånebeløp: 30%
- Løpetid: 15%
