Lån uten sikkerhet
Oppdatert: 23:32, 31/08/2023
Vi trenger alle å låne penger fra tid til annen. Være det seg til kjøp av bolig, ny bil, forbruk eller uforutsette utgifter, men hvilken type lån passer best for deg, og kan du i det hele tatt få lån om du ikke kan stille noen form for sikkerhet for lånet? Det er mye å sette seg inn i og det er ikke alltid like lett å vite hva alle de ulike lånene går ut på. I denne artikkelen skal vi se nærmere på lån uten sikkerhet og hvordan denne type lån skiller seg fra andre lån.
De beste lånene uten sikkerhet i september 2023
Uansett hvilken type lån du er på jakt etter, vil du finne en rekke banker som tilbyr deg lån uten sikkerhet. Det er faktisk flere banker og utlånere som har valgt å spesialisere seg på denne type lån, men hvem har det beste tilbudet til deg? I listen under finner du en oversikt over en rekke anbefalte tilbydere av lån uten sikkerhet. For at du raskest mulig skal finne lånet som passer deg, kan du selv justere betingelser, så gjør vi resten for at du raskt og enkelt finner et lån uten krav til sikkerhet som passer ditt behov.
Hva er lån uten sikkerhet?
Når vi skal låne penger vil banken naturligvis først vurdere om du har betalingsevne til å betjene lånet. Det gjør de blant annet med å se på din årlige inntekt, andre løpende utgifter du har, inkludert andre lån, og om du har mulighet for å stille sikkerhet for lånet.
Hva er lån uten sikkerhet?
Når vi skal låne penger vil banken naturligvis først vurdere om du har betalingsevne til å betjene lånet. Det gjør de blant annet med å se på din årlige inntekt, andre løpende utgifter du har, inkludert andre lån, og om du har mulighet for å stille sikkerhet for lånet.
Med sikkerhet mener man eiendeler du har som banken kan ta pant i under lånets løpetid. Stort sett er det egen bolig eller annen fast eiendom lånetakere stiller som sikkerhet for et lån. Etter at banken har tatt pant i eiendommen vil de kunne kreve at eiendommen selges for å dekke lånet om du ikke betaler dine avdrag som avtalt. Sikkerhet som dette gjør at banken kan tilby deg lavere rente ettersom de har lavere risiko ved å låne deg penger.
Når man så snakker om et lån hvor du ikke stiller noen form for sikkerhet, snakker vi rett og slett om et lån hvor banken låner deg penger ut fra om du har inntekt til å betjene lånet, men om du ikke gjør opp for deg vil banken risikere å tape pengene de har lånet deg, ettersom du ikke har stilt noen sikkerhet for lånet. Dette er også grunnen til at lån uten sikkerhet har høyere rente.
Så i et nøtteskall kan man si at desto mer risiko banken tar med å låne deg penger, desto høyere blir renten du må betale.
Lån uten sikkerhet kalles også ofte for forbrukslån, da banken ikke legger seg opp i hva du bruker pengene på og du kan om så bruke lånet på personlig forbruk om du ønsker det.
Om du søker et lån til bolig, vi banken ta pant i boligen og du kan ikke bruke pengene du låner til noen annet en kjøp av bolig. Det samme skjer om du låner penger til å kjøpe bil. Igjen tar banken pant i bilen fram til du har betalt tilbake lånet og du kan ikke bruke pengene på noen annet en kjøp av bil. Med et forbrukslån, eller lån uten sikkerhet kan du derimot bruke pengene på hva du en selv ønsker.
Rask søknadsprosess
Det er mange grunner til at man må låne penger og ofte er det på grunn av uforutsette hendelser som gjør at vi trenger penger raskt. Da er et lån uten sikkerhet en flott løsning. Søknadsprosessen kan stort sett gjennomføres på nett og det tar bare noen få minutter å fylle inn en lånesøknad.
Har du bankID, som du kan legitimere deg med, kan hele låneprosessen være unnagjort i løpet av en dag eller to. Så snart banken mottar søknaden din, vil de raskt behandle den og om du får innvilget lånet vil de kunne sende deg en lånekontrakt som du kan signere med bankID. På denne måten sparer begge parter mye tid og du kan ofte ha penger på konto i løpet av en dag eller to.
Hvem kan søke om lån uten sikkerhet?
Som du kan se i oversikten lengre opp på denne siden er det mange ulike banker og lånetilbydere du kan søke om et lån hos, men om du er kvalifisert til å søke eller ikke, vil variere mye fra en bank til den neste.
Alle banker har sine vilkår og betingelser, og selv om mange av dem er relativt like, er det også store ulikheter når det kommer til krav de stiller til deg som lånetaker. Hos enkelte banker kan det være nok at du har fylt 18 år, har fast jobb og tjener mer enn 150.000 kroner for å søke om et lån hvor du ikke stiller sikkerhet, mens andre banker krever at du er over 25 år og tjener minst 200.000 kroner hvert år.
Krav til minstealder og årlig inntekt er det aller første du bør se på når du skal vurdere ulike banker å søke usikret lån hos. Om du ikke kan møte de enkleste kriteriene deres er det ingen grunn til å kaste bort tid på å sende inn en søknad. Det finnes mange ulike banker, så du kan stort sett alltid finne deg en bank som er villig til å hjelpe deg.
Vilkår og betingelser for lån uten sikkerhet
Uansett hvilket lån du søker om, vil det følge med ulike vilkår og betingelser som du bør sette deg inn i før du signerer en lånekontrakt. Typiske betingelser du bør sjekke er nominell- og effektiv rente, etableringsgebyr, temingebyr og eventuelle straffegebyr ved sen betaling. Alle lån, uansett om du stiller sikkerhet eller ikke, vil ha vilkår som dette, men de kan variere mye fra en bank til den neste og om du tar opp et lån med en låneperiode på over tre år, vil du raskt betale mye penger i gebyrer. Så det er vel verdt å bruke litt tid på å finne deg et lån uten krav til sikkerhet som også har akseptable gebyrer og avgifter.
Refinansiere lån uten sikkerhet
Det er en rekke fordeler med et lån uten sikkerhet og da spesielt at det går raskt å søke om lånet, og det faktum at du ikke trenger å stille sikkerhet for lånet. Lån uten sikkerhet har dog høyere rente enn et lån med sikkerhet. Vi søker lån uten krav til sikkerhet da vi ikke har noe å stille som sikkerhet for lånet, men om dette skulle endre seg i løpet av låneperioden, er det lurt å se på muligheten for å refinansiere lånet.
Som vi har vært inne på tidligere vil et lån uten sikkerhet komme med høyere rente enn et lån med sikkerhet, da et lån uten sikkerhet medfører høyere risiko for banken. Det er fullt forståelig og helt greit, men det er ingen grunn til at du skal betale mer for et lån enn hva du absolutt må.
Derfor er det lurt å se på muligheten for å refinansiere lånet om du for eksempel etter ett år at du tok opp lånet kjøper deg bolig. Da kan du spare betydelige summer med å låne opp litt ekstra på boliglånet som du har stilt garanti for og betale ned lånet du ikke har sikkerhet på.
Ikke bare vil du få lavere rente, men du vil også spare gebyr og avgifter, i tillegg til at du får lavere måntlige avdrag å betale. Refinansiering av lån uten sikkerhet er dermed en vinn vinn situasjon og det er langt enklere å søke refinansiering enn mange tror.
Hva kan jeg bruke pengene på?
Lån uten sikkerhet kalles gjerne for forbrukslån, ettersom banken ikke stiller krav til hva du bruker pengene på og du kan om så bruke lånet til generelt forbruk. Det betyr at pengene du låner av banken kan brukes til å kjøpe bil, eller MC, pusse opp hjemme, kjøpe klær, reiser, eller betale ned andre lån og regninger.
Lån uten sikkerhet gir deg dermed langt større frihet enn hva andre typer lån gjør. Greit nok, du må betale litt mer i renter, men et lån uten sikkerhet vil uansett ha lavere rente enn hva du får på kreditkort og ulike avbetalingsavtaler.
Det betyr at om du skal ut på reise, trenger å kjøpe deg en ny TV, eller må ha bilen på en stor og kostbar service, vil et lån uten sikkerhet ofte være en bedre løsning enn å bruke kredittkortet ditt.
Om du har ett eller flere kredittkort hvor du har brukt mye penger, kan det også være lurt å se på muligheten for å refinansiere disse lånene med et lån uten sikkerhet for å redusere både renter og gebyrer.
Hvor stort lån uten sikkerhet kan jeg få?
Hvor mye du kan låne uten å måtte stille sikkerhet for lånet vil variere mye fra en bank til den andre. Så fremst du møter kriterien for alder, minsteinntekt og så videre, vil du finne en rekke banker som vil tilby deg fra 5.000 kroner to 600.000 kroner i lån uten sikkerhet.
Desto høyere din personlige inntekt er, desto mer kan du stort sett låne uten sikkerhet, men i Norge er det ikke lov å innvilge usikrede lån på mer enn 600.000 kroner. Skulle du trenge mer enn 600.000 kroner, må du se på andre typer lån hvor du også må stille sikkerhet i form av egen bolig eller annen fast eiendom.
Hvor mye har du råd til å låne?
Alle lån må betjenes og du skriver under på at du forplikter deg til å betale dine avdrag hver måned. Det er derfor avgjørende at du selv tenker nøye over hvor mye du faktisk har råd til å låne. Det er mange banker som vil tilby deg et høyre usikret lån enn det du faktisk søker om, om de finner at du har inntekt nok til å betjene et høyere lån.
Det kan være veldig fristende å låne mer enn du faktisk trenger om banken tilbyr deg det, men husk at lånet skal betales tilbake og det er kun du selv som faktisk vet hvor mye du har råd til å betale i avdrag, gebyr og renter hver måned. Så tenk deg nøye om og sett gjerne opp et komplett regnskap over alle dine utgifter hver måned slik at du enklere kan se hvor stort lån du kan betjene uten at du får betalingsutfordringer.
Ikke glem at alle lån kommer med straffegebyr om du ikke gjør opp for deg og det kan i verste fall føre til at du får betalingsanmerkninger.
Kan jeg få lån uten sikkerhet om jeg har betalingsanmerkninger?
Når du søker oom et lån hos en bank, vil de i tillegg se på om du har andre lån og om du har betalingsanmerkninger. Disse faktorene er avgjørende for å bedømme din betalingsevne og vilje.
Inntekt og andre lån forteller banken om du har evne til å betjene lånet, mens betalingsanmerkninger forteller dem om du har betalingsvilje. Du må stort sett ha begge deler for at lånet skal bli innvilget, men det finnes også banker og utlånsinstitusjoner som spesialiserer seg på å låne ut penger til personer med betalingsanmerkninger.
Betalingsanmerkninger er noe du kan få om du ikke betaler dine regninger eller lån i tide. La oss si du ikke betaler strømmregningen din eller at du glemmer helt å betale ned et gammelt kredittkort du ikke lenger bruker. Da kan de du er skyldig penger gå rettens vei for å sikre kravet mot deg og eventuelt be om at du får lønnstrekk for å gjøre opp for deg.
I tillegg vil du også få en betalingsanmerkninger som blir stående i enten fire år, eller helt til du har betalt gjelden din. Om du gjør opp gjelden i sin helhet, vil betalingsanmerkningen fjernes umiddelbart.
Om du vet at du har betalingsanmerkninger er det ingen grunn til å forsøke å skjule det for banken. Betalingsanmerkninger er offentlig registrert og alle banker og utlånsinstanser har tilgang på denne type informasjon.
Det er langt bedre at du bare er ærlig og sier det som det er. Det er som sagt banker som spesialiserer seg på lån uten sikkerhet til personer med betalingsanmerkninger slik at de kan gjøre opp for seg og bli kvitt sine betalingsanmerkninger.
Effektiv rente på lån uten sikkerhet
Renter følger med alle typer lån, og det er via renter og ulike gebyr og avgifter banken tjener penger på å låne ut penger. Når du søker om et lån, vil du banken snakke om to ulike typer rente og det er nominell rente og effektiv rente.
Nominell rente er kun renten du betaler på lånet, for eksempel. 8%, mens effektiv rente regnes ut ved at man legger sammen nominell rente og alle andre gebyr og utgifter som følger med lånet.
Når du får innvilget et lån vil banken sende deg en nedbetalingsplan som viser nøyaktig hva du skal betale i avdrag hver måned. Den totale summen vil bestå av nedbetaling av lånet, renter og eventuelle ternmingebyr.
Det er altså kombinasjonen av alle tre som bestemmer hva din effektive rente på lånet blir. Desto høyere lånet ditt er, desto lavere effektiv rente vil du få. Dette er på grunn av at etableringsgebyr, termingebyr og andre gebyr stort sett er helt like uansett om du har et lite eller stort lån. På et større lån vi gebyr dermed utgjøre en lavere del av den totale lånekostnaden og du en lavere effektiv rente.
Hvor lenge du trenger å låne pengene vil også ha betydning for den effektive renten. Desto lengre tid du bruker på å betale ned lånet, desto mer effektiv rente må du betale. Om du ikke klarer å betjene dine månedlige avdragsbetalinger slik du har avtalt med banken, vil du risikere at du også må betale ulike straffegebyr som igjen vil øke den effektive renten du ender opp med å betale.
Kan jeg innfri lånet raskere enn avtalt?
Hvor lang tid du har på deg til å betale tilbake lånet ditt er noe du og banken avgjør sammen når lånet innvilges. Lån uten sikkerhet kan ha en løpetid på alt fra noen få måneder og opp til maks fem år. Løpetiden var opptil 10 år før 2019, men etter at Finansdepartementet lanserte nye regler for lån uten sikkerhet og forbrukslån i 2019, ble løpetiden redusert til maks fem år.
Fem års løpetid er dog kun beregnet på større, usikrede lån. Desto mindre du låner, desto kortere løpetid vil du få. Dette er også positivt for deg, da lengre løpetid betyr at du betaler mer i avgifter og gebyr.
Hva banken setter som løpetid på lånet ditt betyr dog ikke at du er pliktig til å ha lånet gjennom hele perioden. Du kan når som helst betale tilbake hele lånet om du har muligheten til å gjøre så.
Utvidet løpetid på lån uten sikkerhet
I utgangspunktet er maksimal løpetid på lån uten sikkerhet og forbrukslån fem år, men det finnes også unntak. Om du har flere mindre lån uten sikkerhet og søker om et lån for å refinansiere disse lånene til ett større lån med bedre betingelser, har du muligheten for å søke om en løpetid på opptil 15 år, men ikke mer. Om du får innvilget en løpetid på 15 år, kan du selvsagt endre denne underveis ved å betale ned lånet raskere enn først avtalt.
Ofte stilte spørsmål om lån uten sikkerhet
Parametere for å velge det beste lånet uten sikkerhet
I løpet av året 2023, har vi vurdert flere lån fra nasjonale låneselskap for å hjelpe brukere å finne lånet med de beste vilkårene. Vår analyser er basert på ulike faktor som påvirker brukernes opplevelse, dette inkluderer blant annet å avgjøre hvilket selskap som har høyest rente, etterfulgt av beløpet som det søkes om. Dette er uten tvil to viktige faktorer som kan være med på å påvirke valget når brukere skal velge et selskap. Med målet om å forstå hvilke parametere som har blitt brukt for å avgjøre poengsummen til hvert produkt, vil vi nå forklare de ulike kategoriene i detalj:
Renter: Renter vil avgjøre kostnaden av et lån som gis av et låneselskap. For å kunne rangere denne faktoren, vil en høyere score bli gitt til selskap med lån som kommer med en lavere kostnad. For å finne de rimeligste lånene, startet vi ved å se på de som har lavest rente. Vi må også forstå at renter kan endre seg avhengig av typen lån som tas opp, da forbrukerlån har en lavere rente enn raske lån eller mindre lån, så om vi ønsker å sammenligne de, må vi gjøre det i deres egen kategori eller forstå forskjellene mellom hver type finansieringsmulighet.
Andre kostnader: Den største kostnaden i et lån er vanligvis rentene, men det er selvsagt andre kostnader som kan være med på å gjøre et lån dyrere. Dette kan være:
- Lånesøknad avgift
- Etableringsavgift
- Årlig avgift
- Avgift for tidlig nedbetaling
- Avgift for sen betaling
Noen låneselskap har høyere avgifter og kostnade enn andre, selv om mange velger å ikke legge til noen. Likevel, er det nødvendig å ha de i bakhodet for å avgjøre den totale kostnaden av lånet for å ikke ha noen ubehagelige overraskelser på slutten. Så, for å vite den siste poengsummen for et lån har vi tatt eventuelle ekstra kostnader med i betraktning.
Maksimal kredittgrense: Hovedgrunnen til å ta opp et lån er å få penger til å finansiere et prosjekt, så beløpet som er tilgjengelig er en av de mest avgjørende faktorene før en skal velge ett lån fremfor et annet. Dette er grunnen til at vi har sett på dette som en av hovedparameterne for at et lån skal kunne oppnå en høy score. Dette beløpet vil variere avhengig av hva brukeren oppgir på søknadskjema, både når det kommer til betingelser for lånet og deres egen økonomiske situasjon. Likevel, har vi gitt den høyeste poengsummen til lånet med høyest kredittgrense.
Nedbetalingsperiode: Denne perioden er ofte veldig lik mellom ulike låneselskap, men kan variere avhengig av typen lån. For eksempel vil et forbrukerlån ha en annen nedbetalingsperiode enn hva du får på et refinansieringslån. Den vanlige perioden er mellom 1 og 5 år for et forbrukerlån, mens perioden for et refinsieringslån kan være på opptil 15 år. Selv om det er anbefalt å betale tilbake lånet så raskt som mulig for å få bedre vilkår, har vi i denne rangeringen gitt en høyere poengsum til de nedbetalingsperiodene som er mest fleksible, slik at brukere kan velge den som passer dem best.
Utbetaling av lån til konto: Når noen ser etter et lån, er det fordi de trenger penger og i de tilfellene hvor hastighet er avgjørende, kan dette være en avgjørende faktor. De fleste selskap som vi har analysert, setter inn pengene på konto mellom 1 og 5 dager etter å ha gjennomgått søknaden, sendt et positvt svar og etter at kunden har signet kontrakten. Derfor, har den høyeste scoren blitt gitt til de selskapene som er raskest med å utbetale pengene.
De lånene som dukker opp i vår rangering har mottatt deres poengsum basert på scoren gitt i hver av de nevnte kategoriene ovenfor. For å motta den scoren, har alle kategoriene ulike verdier basert på måten de kan påvirke avgjørelsesprosessen til en gjennomsnittlig kunde:
- Renter + avgfiter: 45%
- Lånebeløp: 30%
- Løpetid: 15%
