Finn det beste forbrukslånet for alle dine behov - lån opptil 600.000 kr
Oppdatert: 23:33, 31/08/2023
Forbrukslån har lenge vært en populær låneform i Norge, og om du trenger penger raskt og kan et forbrukslån være nøyaktig hva du søker. Det er mange som tilbyr forbrukslån i Norge og det kan være vanskelig å finne det lånet som passer deg best. Vi gjør jobben for deg slik at du raskt og enkelt kan finne det beste forbrukslånet for deg.
De beste forbrukslånene i september 2023
Dersom du er ute etter å søke om et forbrukslån, er det viktig at du finner det som passer deg og dine behov best. Det er mange fordeler med et godt forbrukslån. Det kan være mye penger å spare om du finner det rette lånet for deg, spesielt om du har flere smålån du ønsker å bake inn i ett lån. I tillegg kan du ofte selv bestemme hvor lenge du trenger lånet og du kan søke om akkurat den summen du trenger.
Derfor har vi samlet alle de beste forbrukslånene i Norge og rangert dem ut fra en rekke ulike kriterier slik at du lett kan vurdere alle lån og finne det som passer deg best.
Hva er et forbrukslån?
Om du kontakter en bank eller utlånsinstitusjon, vil du raskt se at de tilbyr en helt rekke ulike lån. Det kan være ulike lån som billån, boliglån, lån til oppussing av bolig, og så videre. Stort sett vil alle også tilby deg forbrukslån, men hva er egentlig et forbrukslån og hvordan skiller det seg fra alle de andre lånene?
I et nøtteskall er forskjellen at du ved å søke om et forbrukslån, ofte ikke trenger å stille sikkerhet for lånet, i tillegg til at du står helt fritt til å bruke pengene slik de selv ønsker. Mange bruker forbrukslån i perioder hvor de har store utgifter og trenger litt ekstra penger til eget forbruk. Derav navnet forbrukslån.
Om vi ser på forbrukslån opp mot billån eller lån til oppussing, er de største forskjellige at du med for eksempel et billån, må kjøpe bil. Med et lån til oppussing må du pusse opp og bevise overfor banken at du har gjort det, mens du med et forbrukslån står fritt til å bruke pengene på å for eksempel betale regninger, bestille deg en ferie, eller kjøpe andre ting du trenger.
Du kan selvsagt også bruke et forbrukslån til å kjøpe bil eller pusse opp hjemme, men om det er formålet du trenger penger til, er det bedre å søke om den typen lån da begge kommer med lavere rente enn et forbrukslån gjør fordi du kan stille sikkerhet i bolig eller bil. Siden banken har en ekstra sikkerhet for lånet ditt, vil de gi deg en lavere rente.
Ting å tenke på når du vurderer ulike forbrukslån
Når du skal ta opp et forbrukslån bør du alltid ta deg tid til å vurdere ulike banker og tilbydere. Det er mange som tilbyr forbrukslån og selv om de ofte har relativt lik rente og betingelser, er det ikke store forskjellen som skal til før du kan spare betydelige summer.
Når vi vurdere hvilke forbrukslån vi anbefaler i listen over, ser vi blant annet på lånebeløp, nedbetalingstid, effektiv rente, betingelser og hvor raskt du kan ha penger på egen konto etter at søknaden er behandlet og godkjent.
Mange av oss ser bare på hvor mye vi kan låne og hvor mye vi må betale i avdrag hver måned, men du bør også se nøye på rente, ulike gebyrer og avgifter, og hvordan dette endrer seg over nedbetalingstiden.
Hvor mye kan du låne med et forbrukslån
Før du tar opp et forbrukslån bør du tenke nøye over hvor mye du ønsker å låne og hvor mye du har råd til å låne. Det kan være fristende å låne mer enn du trenger om banken gir deg tilbud om det, men ikke glem at lånet må også betales tilbake, og det med både renter og avgifter.
Ettersom mange forbrukslån kan lånes helt uten krav til sikkerhet, vil de fleste tilbydere tilby å maksimalt låne et sted mellom 250.000 og 600.000 kroner. Du kan også låne langt mindre ettersom lovverket i Norge åpner for lån uten sikkerhet på mellom 5.000 kroner og 600.000 kroner, så det er fullt mulig å ta opp et mindre forbrukslån som kan hjelpe deg i perioder med høye eller uforutsette utgifter, som om bilen plutselig må på verksted eller om både vaskemaskin, tørketrommel og kjøleskapet bestemmer seg for å ta kvelden på samme tid.
Effektiv rente på Forbrukslån
Uansett hvilken form for lån du søker om, vil du møte på begrep som effektiv rente og nominell rente. Det kan høres litt komplisert ut, men tro oss, det er egentlig ganske enkelt.
La oss begynne med hva renter i seg selv betyr. Renter er ganske enkelt det du som lånetaker betaler banken slik at banken også kan tjene penger. Banken, eller de som låner deg penger, må tross alt tjene penger de også og det gjør de blant annet via renter. La oss si at du tar opp et lån på 100.000 kroner med en effektiv rente på 10% og betaler ned lånet i løpet av 12 måneder. Når lånet er betalt tilbake i sin helhet, har du betalt tilbake 110.000 kroner og banken har dermed tjent 10.000 kroner på å låne deg pengene.
Så til effektiv rente og nominell rente. Nominell rente er den renten du betaler på selve lånet. Det kan være for eksempel 5%, mens effektiv rente regnes ut ved å legge til ulike gebyrer som du også må betale i løpet av låneperioden. Det kan være etableringskostnad, fakturagebyr og termingebyr, med mer.
Når man legger sammen alle utgiftene som følger med lånet får man den effektive renten du som lånetaker må betale. Hvor mye den effektive renten til slutt blir hos ulike banker avhenger dermed av deres nominelle rente, og ulike gebyr og avgifter de opererer med.
Desto høyere lånet ditt er, desto lavere effektiv rente kan du forvente å betale. I tillegg vil låneperioden også ha innvirking på den effektive renten du må betale. Ettersom etableringsgebyr, termingebyr og andre gebyr stort sett er det samme uansett hvor høyt lånet ditt er, vil gebyrene utgjøre en mindre del av lånets totale kostnad og dermed får du også en lavere effektiv rente på større lån.
Hvor lang tid du bruker på å betale tilbake lånet vil også ha betydning for den effektive renten. Desto lengre tid du bruker på å betale ned lånet, desto mer effektiv rente må du betale. Vær også oppmerksom på at om du ikke betaler dine avdrag i tide, vil banken kunne legge til ulike gebyrer som igjen øker din effektive rente.
Vilkår og betingelser for forbrukslån
Om du søker et forbrukslån, billån, eller boliglån vil enhver bank og utlånsinstitusjon ha visse vilkår og betingelser du må møte for å kunne få innvilget lånet. Stort sett vil de aller fleste banker ha relativ like vilkår og betingelser hva gjelder alder, bosted, fast jobb og betalingsanmerkninger, men som lånetaker bør du alltid lese den lille skriften før du signerer ettersom enkelte lånetilbydere kan ha vilkår du ikke nødvendigvis ønsker å signere på.
Hva kan jeg bruke forbrukslånet til?
Som vi var innom tidligere er det to ting som skiller et forbrukslån fra andre lån du kan søke om. For det første kan du få innvilget et forbrukslån helt uten å stille sikkerhet og for det andre står du fritt til å bruke pengene på hva enn du vil!
Nettopp det at banken ikke legger seg opp i hva du bruker pengene på og at du ikke trenger å stiller sikkerhet, er noe av det som har gjort forbrukslån så populært i Norge de senere årene. Nå er det ikke å anbefale at du tar opp et forbrukslån bare for å leve på, men om du skulle befinne deg i en vanskelig periode og trenger penger, så kan du fritt bruke forbrukslånet på alt fra matvarer, til kino med venner og klær.
Forbrukslån kan også være en god løsning om du ønsker å kjøpe deg bil eller MC om banken din vanlige bank ikke vil tilby deg disse type lånene. Tradisjonelle banker er ofte litt mer strenge enn de mer moderne låneinstansene, så om banken sier nei, er det ingen grunn til å gi opp på drømmen din.
Forbrukslån kan også være en flott løsning om du ønsker å pusse opp, eller du skal selge huset og ønsker å style det med nye møbler for å øke den endelige salgsprisen.
Du kan selvsagt også bruke et forbrukslån med gode betingelser til å nedbetale andre, mindre lån med dårligere betingelser. Om du har flere mindre lån med dårlige betingelser og høye renter, kan det være veldig smart å refinansiere dem med et litt større forbrukslån med bedre betingelser og lavere rente. Husk at alle lån kommer med visse gebyr, så det å samle flere lån vil kunne spare deg betydelige summer bare i gebyr og avgifter.
Forbrukslån med sikkerhet
Forbrukslån stiller ofte ikke krav om sikkerhet, men det er også mulig å søke om lån til generelt forbruk med sikkerhet. Det kan for eksempel være at du kan stille sikkerhet i fast eiendom, eller bil og MC.
Fordelen med å stille sikkerhet når du søker om et forbrukslån, er at banken kan være mer villig til å innvilge lånet, i tillegg til at du kan få en langt lavere rente. For det første vet da banken at du har eiendeler som de kan ta pant i eller selge dersom du misligholder lånet. Dette kan gjøre det til at de ser på deg som en mer trygg betaler og som en konsekvens av det, vil de gi noe tilbake i form av lavere rente.
Ulemper med å stille sikkerhet når du tar opp et forbrukslån er selvsagt om du ikke klarer å betale ned lånet til avtalt tid. Da kan de som sagt ta pant i eller selge verdi du har stilt som sikkerhet for å få pengene du skylder tilbake. Vær derfor forsiktig med å ta opp forbrukslån og stille for eksempel huset som sikkerhet dersom du har en ustabil økonomi.
Gebyr og avgifter
Gebyr og avgifter følger med alle typer lån uansett om det er snakk om billån, lån til oppussing, eller et rent forbrukslån. Det er bare slik det er og det er ikke mulig å komme helt unna. Det sagt, vil mengden gebyrer og størrelsen på dem kunne variere mye fra en bank til den neste.
Typiske gebyrer og avgifter du må regne med er et etableringsgebyr, som du må betale for arbeidet med å sette sammen en låneavtale.
Andre gebyrer og avgifter du kan møte på er termingebyr, eller avdragsgebyr, som kommer på toppen av renter og avdrag hver måned. Det er denne typen gebyr og avgifter som er med på å bestemme den effektive renten du betaler på lånet ditt. Ettersom gebyrer og avgifter i løpet av låneperioden samlet sett kan utgjøre betydelige summer, bør du alltid sjekke dette nøye når du søker forbrukslån fra ulike banker og utlånsinstanser. Vi sammenligner alle disse kostnadene på våre sider slik at du kan finne det beste lånet for deg.
Utbetaling av lån
Når du har funnet deg en lånetilbyder som tilbyr deg et forbrukslån som passer deg med tanke på beløp, avgifter og nedbetalingstid, er det bare å sende inn en lånesøknad. Du kan kan søke rett på nettsiden deres og du finner link til søknadsskjema i oversikten lenger opp på denne siden.
Søknadsprosessen tar bare noen minutter og du må kun svare på standardsprørsmål som for eksempel navn, alder og inntekt. Så snart du har sendt inn søknaden kan du forvente å få svar i løpet av bare et par timer, eller neste dag. Om lånet blir innvilget vil selskapet sende deg en kredittavtale som stipulerer hvor mye du skal låne, og ulike vilkår og betingelser.
Så snart du har signert og sendt kredittavtalen i retur, kan du regne med at de utbetaler lånet innen så kort tid som 48 timer. Hvor lang tid det tar å få utbetalt lånet vil dog variere en del fra bank til bank.
Ting du må bevise for å søke forbrukslån
Før at du skal kunne søke om forbrukslån og forvente at lånet blir innvilget, er det opplysninger du må gi banken. Først og fremst må du kunne bevis at du er over 18 år gammel. At du er bosatt i Norge er også noe de fleste banker vil kreve. Sist men ikke minst, må du kunne vise til en inntekt som gjør at du kan betjene lånet og du kan heller ikke ha betalingsanmerkninger knyttet til ditt navn. Har du det, er sannsynligheten for at lånet blir innvilget uten krav til sikkerhet veldig liten.
Forbrukslån med betalingsanmerkninger
Fast jobb og grei inntekt er avgjørende for å få innvilget et lån i Norge i disse dager, men om du søker et forbrukslån kan du heller ikke ha betalingsanmerkninger i ditt navn. Betalingsanmerkninger er offentlig informasjon i Norge så det hjelper ikke å søke om forbrukslån og tenke av banken ikke finner ut av det.
Betalingsanmerkninger registreres om du ikke gjør opp en gjeld du har og de du skylder penger til har gått til retten for å sikre kravet mot deg. Du kan få betalingsanmerkninger om du ikke betaler ned dine lån, eller om du ikke betaler dine regninger. Antall betalingsanmerkninger i Norge har økt kraftig de senere årene, men det er lettere å unngå enn mange tror. Om du sliter med å gjøre opp for deg er det bedre å ta kontakt med dem du skylder penger og sette opp en nedbetalingsplan slik at du unngår betalingsanmerkninger.
Om du skulle ende opp med å få betalingsanmerkninger, vil sjansen for at du får innvilget lån bli kraftig redusert. Det er ikke umulig å få forbrukslån selv om du har betalingsanmerkninger. Du må da trolig ha noen som er villig til å stille opp som kausjonist for deg eller stille som medlåntaker. Det vil øke sjansene dine for å innvilget et forbrukslån uansett om du har betalingsanmerkninger eller ikke.
Om du ikke har noen som kan hjelpe deg, må du enten først gjøre opp hele gjelden din slik at betalingsanmerkninger fjernes umiddelbart, eller vente i fire år til den utløper.
Hvor mye inntekt må du ha for å søke forbrukslån
Etter at banken eller utlånsinstitusjonen du søker lån hos har bekreftet at du har fylt 18 år, er bosatt i Norge og ikke har betalingsanmerkninger i ditt navn, vil de se på hvor mye du tjener hvert år. Din årlige inntekt er naturligvis avgjørende for å avgjøre hvor stort lån du kan betjene.
I et nøtteskall kan man si at desto høyere inntekt du har, desto mer kan du låne, men banken vil også se på hva du har av andre lån og utgifter i det daglige før du innvilger lånet. Høy årlig inntekt er ikke i seg selv en garanti for at du får innvilget et forbrukslån, men om du tjener mer enn 150.000 kroner og ikke har betalingsanmerkninger, er mulighetene dine gode.
Andre lån og faste utgifter
Når du søker om boliglån eller lån for å kjøpe en bil hos en tradisjonell bank, vil de stille en rekke spørsmål om dine månedlige utgifter og om hvordan du bruke penger i det daglige. På mange måter er det helt naturlig, men også litt ubehagelig ettersom de ser på alt du bruker penger på om de er i tvil. Når du søker et forbrukslån derimot, vil de i all hovedsak se på hva du har i inntekt og hva du har av utgifter i form av andre lån og husleie. Utover det stiller de sjelden spørsmål som kan virke som en invasjon av ditt privatliv.
Sikkerhet eller kausjonist
Forbrukslån defineres gjerne ved at det er en form for lån som ikke stiller krav til sikkerhet. Med krav til sikkerhet mener vi at du gir banken ekstra sikkerhet slik at de vet at de kan få tilbake pengene sine om du ikke betaler dine avdrag. Når du for eksempel kjøper deg bolig, vil banken ha boligen som garanti for lånet. På samme måte som de har garanti i bil eller MC om det er det du låner penger til.
Dermed kan de selge hus, bil eller MC om du ikke gjør opp for deg. Med et forbrukslån derimot, har banken ingen garanti og det er også grunnen til at du må betale høyere rente på denne typen lån. Om du selv ikke har høy nok inntekt til å få innvilget et forbrukslån, eller du har betalingsanmerkninger i ditt navn, kan du undersøke om noen du kjenner er villige til å stille opp som kausjonist for deg.
I all sin enkelhet vil en kausjonist måtte betale avdragen på lånet dersom du ikke gjør opp for deg. Det et naturligvis er betydelig ansvar, så det er langt fra vanlig at noen er villig til å stille opp som kausjonist på et forbrukslån.
Parametere for å velge det beste forbrukslånet
I løpet av året 2023, har vi vurdert flere lån fra nasjonale låneselskap for å hjelpe brukere å finne lånet med de beste vilkårene. Vår analyser er basert på ulike faktor som påvirker brukernes opplevelse, dette inkluderer blant annet å avgjøre hvilket selskap som har høyest rente, etterfulgt av beløpet som det søkes om. Dette er uten tvil to viktige faktorer som kan være med på å påvirke valget når brukere skal velge et selskap. Med målet om å forstå hvilke parametere som har blitt brukt for å avgjøre poengsummen til hvert produkt, vil vi nå forklare de ulike kategoriene i detalj:
Renter: Renter vil avgjøre kostnaden av et lån som gis av et låneselskap. For å kunne rangere denne faktoren, vil en høyere score bli gitt til selskap med lån som kommer med en lavere kostnad. For å finne de rimeligste lånene, startet vi ved å se på de som har lavest rente. Vi må også forstå at renter kan endre seg avhengig av typen lån som tas opp, da forbrukerlån har en lavere rente enn raske lån eller mindre lån, så om vi ønsker å sammenligne de, må vi gjøre det i deres egen kategori eller forstå forskjellene mellom hver type finansieringsmulighet.
Andre kostnader: Den største kostnaden i et lån er vanligvis rentene, men det er selvsagt andre kostnader som kan være med på å gjøre et lån dyrere. Dette kan være:
- Lånesøknad avgift
- Etableringsavgift
- Årlig avgift
- Avgift for tidlig nedbetaling
- Avgift for sen betaling
Noen låneselskap har høyere avgifter og kostnade enn andre, selv om mange velger å ikke legge til noen. Likevel, er det nødvendig å ha de i bakhodet for å avgjøre den totale kostnaden av lånet for å ikke ha noen ubehagelige overraskelser på slutten. Så, for å vite den siste poengsummen for et lån har vi tatt eventuelle ekstra kostnader med i betraktning.
Maksimal kredittgrense: Hovedgrunnen til å ta opp et lån er å få penger til å finansiere et prosjekt, så beløpet som er tilgjengelig er en av de mest avgjørende faktorene før en skal velge ett lån fremfor et annet. Dette er grunnen til at vi har sett på dette som en av hovedparameterne for at et lån skal kunne oppnå en høy score. Dette beløpet vil variere avhengig av hva brukeren oppgir på søknadskjema, både når det kommer til betingelser for lånet og deres egen økonomiske situasjon. Likevel, har vi gitt den høyeste poengsummen til lånet med høyest kredittgrense.
Nedbetalingsperiode: Denne perioden er ofte veldig lik mellom ulike låneselskap, men kan variere avhengig av typen lån. For eksempel vil et forbrukerlån ha en annen nedbetalingsperiode enn hva du får på et refinansieringslån. Den vanlige perioden er mellom 1 og 5 år for et forbrukerlån, mens perioden for et refinsieringslån kan være på opptil 15 år. Selv om det er anbefalt å betale tilbake lånet så raskt som mulig for å få bedre vilkår, har vi i denne rangeringen gitt en høyere poengsum til de nedbetalingsperiodene som er mest fleksible, slik at brukere kan velge den som passer dem best.
Utbetaling av lån til konto: Når noen ser etter et lån, er det fordi de trenger penger og i de tilfellene hvor hastighet er avgjørende, kan dette være en avgjørende faktor. De fleste selskap som vi har analysert, setter inn pengene på konto mellom 1 og 5 dager etter å ha gjennomgått søknaden, sendt et positvt svar og etter at kunden har signet kontrakten. Derfor, har den høyeste scoren blitt gitt til de selskapene som er raskest med å utbetale pengene.
De lånene som dukker opp i vår rangering har mottatt deres poengsum basert på scoren gitt i hver av de nevnte kategoriene ovenfor. For å motta den scoren, har alle kategoriene ulike verdier basert på måten de kan påvirke avgjørelsesprosessen til en gjennomsnittlig kunde:
- Renter + avgfiter: 45%
- Lånebeløp: 30%
- Løpetid: 15%
