Låne penger - Finn de beste lånene for deg
Oppdatert: 23:06, 31/08/2023
Ulike typer lån
Forbrukslån
Refinansiering
Lån uten sikkerhet
Billån
Smålån
Av og til trenger vi å søke om et som ikke er så stort. Det kan hende vi bare trenger litt ekstra penger til en uventet regning eller at vaskemaskinen må bytes ut. Da er Smålån et lån du bør vurdere. søker om å låne penger og det er ikke bare hus og bil vi trenger å låne penger til. Ofte trenger vi bare litt ekstra penger raskt å da kan et Smålån være den perfekte løsningen. Smålån ikke et bestemt type lån, slik huslån og billlån er, så det faller dermed under kategorien “forbrukslån” som gjerne har langt kortere nedbetalingstid.
Lån på dagen
Det kan dukke opp uforutsette utgifter plutselig og vi trenger penger raskt. Da er det godt å vite at du kan søke om et lån på dagen. Det er veldig enkelt å søke om lån på dagen, og alt du trenger å gjøre er å sende inn en søknad, signere inn med bank ID på nett og pengene overføres til deg umiddelbart. Prosessen med å søke om et lån på dagen er veldig enkel og det hele er gjort unna på noen få minutter.
De beste lånene i september 2023
Det aller første du bør gjøre når du skal låne penger, er å finne den banken som gir deg de beste betingelsene ut fra din situasjon og lånebehov. I listen under finner du oversikt over alle våre anbefalte banker og hvilke betingelser de stiller.
Du kan enkelt justere listen ut fra hvilken type lån du trenger. Søker du om lån til oppussing, lån til en ny bil, eller lån uten sikkerhet? Vi gir deg de beste lånene raskt og enkelt.
Ting å tenke på når du vurderer ulike lån
Når du skal ta opp et lån er det visse ting du alltid bør sjekke før du takker ja. Mange er dessverre mer opptatt av å få pengene raskt på konto enn de er av å sjekke de ulike betingelsene og det er aldri lurt. Det finnes utallige gode banker i Norge du kan låne penger av, men hvor mye du kan låne, hva du må betale i rente, og generelle betingelser vil kunne variere mye.
Når vi vurderer ulike lån vi anbefaler i listen over, ser vi blant annet alltid på lånebeløp, effektiv rente, betingelser og hvor raskt du kan ha penger på egen konto.
Hvor mye har du råd til å låne?
Før du tar opp et lån må du tenke over hvor mye du trenger å låne og hvor mye du har råd til å låne. Husk at ethvert lån skal betales tilbake og det med renter, så det er ikke å anbefale at du låner mer enn du har råd til å betjene.
Husk at om du har et lån med flytende rente, vil også dine avdrag variere ettersom renten stiger eller synker. Vi klarer alle å takle at renten synker, men tar du opp et lån som er helt på grensen til hva du kan klare å betjene hver måned, kan du raskt få problemer med å betjene lånet om renten stiger.
Uansett om du søker lån til en ny bil, oppussing av badet, eller et generelt forbrukslån, er det avgjørende at du ikke låner med enn du absolutt trenger. Ved å ta høyde for rentendringer og andre uforutsette utgifter, sørger du for at du alltid kan betjene lånet ditt, i tillegg viser du ovenfor banken at du er en god betaler. Det kan raskt bli avgjørende når du en dag trenger et nytt lån, eller et større lån til bolig, for eksempel.
Nominell og Effektiv rente
Vi vet alle at ulike lån kommer med renter som også må betales. I et nøtteskall er renten en avgift du betaler for å få låne penger. Banken må tross alt også tjene penger og det er nettopp renter de tjener penger på. Når du tar opp et lån vil du få en avdragsplan som forteller deg hvor mye du må betale tilbake hver måned. Det totale beløpet vil bestå av avdrag, som er pengene du har lånt, og renter, som er det banken tjener på å ha lånt deg penger.
Når man snakker om renter, er det to uttrykk du må kjenne til og det er nominell rente og effektiv rente. Nominell rente er den renten du må betale banken for å låne penger og kun det. Med nominell rente har man ikke regnet med avdrag, gebyr eller andre utgifter som måtte følge med lånet. Når banker snakker om renter er det stort sett alltid nominell rente de snakker om.
Hvor mye den effektive renten til slutt blir på, regner man ut ved å ta den nominelle renten før man så legger til etableringsgebyr, termingebyr og andre avgifter som følger lånet. Når alt dette er lagt sammen, sitter du igjen med den totale kostnaden av lånet og det man kaller effektiv rente.
I løpet av låneperioden er det en rekke ting som kan påvirke den effektive renten du må betale. Desto større lånet ditt er, desto lavere effektiv rente vil du ende opp med. Dette er på grunn av at etableringsgebyr, termingebyr og andre gebyrer stort sett er like uansett om du har et lite eller stort lån. Med et større lån vil dermed gebyrer utgjøre en mindre del av de totale kostnaden og dermed får du også en lavere effektiv rente.
Nedbetalingstid vil også ha betydning for effektiv rente. Desto lengre tid det tar deg å betale ned lånet, desto mer effektiv rente må du betale. Om du ikke klarer å gjøre alle månedlige avdragsbetalinger slik du har avtalt med banken, vil du også måtte betale ulike gebyr som igjen er ned på å øke den effektive renten du ender opp med å betale.
Vi anbefaler alle å sette seg inn i de ulike begrepene og gebyrene som følger med ulike lån. Desto bedre informert du selv er, desto større er sannsynligheten for at du velger riktig lån for deg.
Lånebetingelser
Hva kan lånebeløpet brukes til?
Så fremt du ikke søker om et rent forbrukslån, vil alle banker stille spørsmål om hva du skal bruke pengene til. Forbrukslån er beregnet på forbruk, så hva du ender opp med å bruke pengene er ikke noe banken legger seg opp i.
Søker du derimot lån for å kjøpe bil, vil banken eller utlåner stille krav til at pengene brukes på bil og de vil ofte selv sørge for å betale ut pengene til den du kjøper bilen av. Det er også helt vanlig at du stiller bilen som garanti for lånet. Med andre ord vil banken kunne ta bilen din for å dekke lånet om du ikke betaler dine avdrag som avtalt. Så lenge du har lån på bilen vil det også i offentlige register være registrert pant på bilen slik at du ikke kan selge den uten å gjøre opp lånet
Lignende krav kan også stilles om du søker lån til oppussing og det er heller ikke uvanlig at enkelte banker krever kvittering på utført arbeid eller varer du har kjøpt inn før de betaler ut pengene. Om du for eksempel har ansatt en rørlegger eller andre fagfolk, kan det være at banken ber om at du sender dem faktura og så vil de sørge for at den betales.
Krav som dette kan virke plagsomme og bortkastet tid, men grunnen til at enkelte banker krever dette er at lån som dette ofte har lavere rente enn andre lån og bankens garanti for lånet er at du øker verdien på egen bolig.
Lån med eller eller uten sikkerhet
Gebyr og avgifter
Gebyr og avgifter er betingelser som følger med alle typer lån du søker om, uansett om det er forbrukslån, boliglån, eller billån. Typiske gebyr og avgifter er blant annet etableringsgebyr som banken tar betalt for for arbeidet med å utforme en låneavtale.
I tillegg må du regne med å betale et mindre termingebyr, eller avdragsgebyr, som kommer på toppen av renter og avdrag hver måned. Det er denne typen gebyrer og avgifter som er med på å bestemme den effektive renten du betaler på lånet ditt.
Utbetaling av lån
Når du har bestemt deg for hvilket type lån du ønsker å søke og hos hvilken bank eller lånetilbyder du ønsker å søke lån hos, må du gå gjennom hele søknadsprosessen hvor du blant annet beviser hvem du er og at du har økonomi til å klare dine avdrag. Så snart alle nødvendige dokumenter er sendt inn, vil banken ta en endelig beslutning på om de vil innvilge deg et lån eller ikke.
Så snart denne prosessen er gjort unna, vil lånet stort sett utbetales innen 48 timer. Det tar ofte langt kortere tid å søke forbrukslån enn det tar å søke om for eksempel billån eller lån til oppussing, fordi denne typen lån stort sett alltid kommer med visse krav om sikkerhet fra banken.
Ting du må bevise når du søker om å låne penger
Betalingsanmerkninger
Vi kan alle oppleve perioder hvor pengene ikke helt rekker til og vi har problemer med å betale våre regninger. Det kan skje med oss alle og det kan være mange grunner til at vi får problemer. De aller fleste du skylder penger til, vil være villige til å finne ulike løsninger slik at du får gjort opp for deg og unngår betalingsanmerkninger. At du unngår betalingsanmerkninger er helt avgjørende for at du skal kunne få innvilget lån fra ulike banker.
Betalingsanmerkninger er offentlig registrert i Norge, så alle banker og utlånsinstitusjoner vil lett kunne sjekke din historie før de innvilger deg et lån. Betalingsanmerkninger er dog noe du relativt lett kan unngå ved å inngå avtaler med den eller de du skylder penger. Om du skulle ende opp med å bli registrert med betalingsanmerkninger, vil sjansen for at du får innvilget lån reduseres betraktelig.
Det er dog mulig å få innvilget et lån også om du har betalingsanmerkninger, men ikke uten at du kan stille garanti for lånet via eiendeler eller en kausjonist. Betalingsanmerkninger vil fjernes fra registeret når du har gjort opp for deg i sin helhet, eller etter at saken er mer enn fire år gammel.
Det betyr at om du får en betalingsanmerkning og ikke kan gjøre opp for deg, vil den bli stående i fire år og skape betydelige problemer for deg om du søker lån i denne fireårsperioden.
Årlig inntekt
Etter at banken eller utlånsinstitusjoner du søker lån hos har bekreftet at du er over 18 år gammel, bosatt i Norge og ikke har betalingsanmerkninger, vil de se på hvor mye du tjener hvert år. Din årlige inntekt er avgjørende for å beregne om du kan betjene lånet du søker om.
Stort sett kan man si at desto høyere inntekt du har, desto mer kan du låne, men banken vil også se på hva du har av andre lån og utgifter i det daglige når de vurderer din betalingsevne. Høy årlig inntekt er dermed i seg selv ingen garanti for at du får innvilget lånet du søker om.
Andre lån og faste utgifter
Når man snakker om betalingsevne, så snakker man rett og slett om din mulighet for å betjene de månedlige avdragene på et lån. Ingen betalingsanmerkninger og god inntekt er avgjørende når man skal vurdere din betalingsevne, men det er også faktorer som andre lån, husleie, antall barn, og om du er gift eller ikke.
Hvor mye dine månedlige utgifter er på forteller ikke bare banken om du har evne til å betjene lånet du søker om, men det forteller dem også mye om hvordan du bruker pengene dine. Om du har et høyt personlige forbruk på såkalte luksusgoder som take away, klær, restaurantbesøk og reiser, kan det være at banken avviser søknaden din selv om du strengt tatt har nok penger til å betjene lånet.
Om du vet at du er av typen som er veldig glad i å bruke penger på ting som strengt tatt ikke er nødvendig, kan det være lurt å gjøre endringer i en god periode før du søker om lån, slik at banken kan se at du har tatt grep om din personlige økonmi.
Sikkerhet
Vi har nevnt det flere ganger, men det kan ikke nevnes for ofte. Desto mer sikkerhet du kan stille med, desto større er sannsynligheten for at du får innvilget et lån og det med gode betingelser. Ved å stille sikkerhet i form av for eksempel gjennom fast eiendom, vet banken at om du ikke gjør opp for deg, vil de uansett kunne få tilbake pengene de har lånt deg.
Søker du for eksempel om lån til bil eller MC, og du kan stille sikkerhet i huset eller leiligheten din, vil du raskt kunne få langt bedre rente og betingelser. Vær dog oppmerksom på at om du ikke betaler for deg, vil banken først selge bil eller MC før de kan kreve at huset ditt selges for å dekke resten av lånet. Om dette skulle skje, vil banken kun få dekket lånet og sine utgifter. Resten av salgssummen tilfaller naturligvis deg.
Kausjonist
Om du er ung, har litt begrenset årlig inntekt eller har vært uheldig å pådratt deg en betalingsanmerkning eller to, vil det bli ekstra vanskelig å låne penger, men det finnes fortsatt håp. Om du ikke har fast eiendom eller andre verdier av betydning som du kan stille som sikkerhet, kan du be noen du kjenner om å stille som kausjonist.
Ofte er det foreldre som blir bedt om stille som kausjonist, men det kan også være venner og bekjente av deg. Å være kausjonist betyr ganske enkelt at personen som stiller, tar på seg ansvaret for lånet samme med deg.
Om du ikke kan eller evner å gjøre opp for deg, vil banken kreve at kausjonisten betaler dine avdrag, eller lånet i sin helhet. Det er med andre ord ikke bare bare å være kausjonist, så ikke bli overrasket om de aller fleste du spør velger å si nei.
En kausjonist må enten vise til en betalingsevne som gjør at de kan dekke både egne utgifter og ditt lån, eller stille med sikkerhet via for eksempel sin egen bolig.
Ofte stilte spørsmål om lån
Parametere for å velge det beste lånet
I løpet av året 2023, har vi vurdert flere lån fra nasjonale låneselskap for å hjelpe brukere å finne lånet med de beste vilkårene. Vår analyser er basert på ulike faktor som påvirker brukernes opplevelse, dette inkluderer blant annet å avgjøre hvilket selskap som har høyest rente, etterfulgt av beløpet som det søkes om. Dette er uten tvil to viktige faktorer som kan være med på å påvirke valget når brukere skal velge et selskap. Med målet om å forstå hvilke parametere som har blitt brukt for å avgjøre poengsummen til hvert produkt, vil vi nå forklare de ulike kategoriene i detalj:
Renter: Renter vil avgjøre kostnaden av et lån som gis av et låneselskap. For å kunne rangere denne faktoren, vil en høyere score bli gitt til selskap med lån som kommer med en lavere kostnad. For å finne de rimeligste lånene, startet vi ved å se på de som har lavest rente. Vi må også forstå at renter kan endre seg avhengig av typen lån som tas opp, da forbrukerlån har en lavere rente enn raske lån eller mindre lån, så om vi ønsker å sammenligne de, må vi gjøre det i deres egen kategori eller forstå forskjellene mellom hver type finansieringsmulighet.
Andre kostnader: Den største kostnaden i et lån er vanligvis rentene, men det er selvsagt andre kostnader som kan være med på å gjøre et lån dyrere. Dette kan være:
- Lånesøknad avgift
- Etableringsavgift
- Årlig avgift
- Avgift for tidlig nedbetaling
- Avgift for sen betaling
Noen låneselskap har høyere avgifter og kostnade enn andre, selv om mange velger å ikke legge til noen. Likevel, er det nødvendig å ha de i bakhodet for å avgjøre den totale kostnaden av lånet for å ikke ha noen ubehagelige overraskelser på slutten. Så, for å vite den siste poengsummen for et lån har vi tatt eventuelle ekstra kostnader med i betraktning.
Maksimal kredittgrense: Hovedgrunnen til å ta opp et lån er å få penger til å finansiere et prosjekt, så beløpet som er tilgjengelig er en av de mest avgjørende faktorene før en skal velge ett lån fremfor et annet. Dette er grunnen til at vi har sett på dette som en av hovedparameterne for at et lån skal kunne oppnå en høy score. Dette beløpet vil variere avhengig av hva brukeren oppgir på søknadskjema, både når det kommer til betingelser for lånet og deres egen økonomiske situasjon. Likevel, har vi gitt den høyeste poengsummen til lånet med høyest kredittgrense.
Nedbetalingsperiode: Denne perioden er ofte veldig lik mellom ulike låneselskap, men kan variere avhengig av typen lån. For eksempel vil et forbrukerlån ha en annen nedbetalingsperiode enn hva du får på et refinansieringslån. Den vanlige perioden er mellom 1 og 5 år for et forbrukerlån, mens perioden for et refinsieringslån kan være på opptil 15 år. Selv om det er anbefalt å betale tilbake lånet så raskt som mulig for å få bedre vilkår, har vi i denne rangeringen gitt en høyere poengsum til de nedbetalingsperiodene som er mest fleksible, slik at brukere kan velge den som passer dem best.
Utbetaling av lån til konto: Når noen ser etter et lån, er det fordi de trenger penger og i de tilfellene hvor hastighet er avgjørende, kan dette være en avgjørende faktor. De fleste selskap som vi har analysert, setter inn pengene på konto mellom 1 og 5 dager etter å ha gjennomgått søknaden, sendt et positvt svar og etter at kunden har signet kontrakten. Derfor, har den høyeste scoren blitt gitt til de selskapene som er raskest med å utbetale pengene.
De lånene som dukker opp i vår rangering har mottatt deres poengsum basert på scoren gitt i hver av de nevnte kategoriene ovenfor. For å motta den scoren, har alle kategoriene ulike verdier basert på måten de kan påvirke avgjørelsesprosessen til en gjennomsnittlig kunde:
- Renter + avgfiter: 45%
- Lånebeløp: 30%
- Løpetid: 15%
